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yokoyumyumのリノベブログ

ファッション系広告代理店を経て2012年東京→札幌へ移住。2016年7月築31年の中古マンションを購入し『インダストリアル』をデザインテーマにリノベーションしました。

【住宅ローン】その計算方法で大丈夫⁈『返済比率』の罠

マンション

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住宅ローン審査のポイントのひとつ『返済比率』

 

築31年の中古マンションを買いフルリノベーションしたわたしたちですが 、住宅ローンを検討するまで知らなかった『返済比率』という言葉。『1年間の元利金等返済額の年収における割合』を返済比率と言います。 計算方法は簡単、1年間の元利均等返額÷税込年収×100』

返済比率はどのくらいであればOK?


ネットを検索すると大体30〜40%以内に収まるのがよしとされているようです(頭金や年収によると思います)わたしたちも始めはこの計算方法の通りあれこれ計画を立てていましたが・・・

ちょっと待った!『税込年収で割るのってどうなの・・・?』

税込年収は保険や住民税などが含まれた額。実際の手取とは違いますよね?額面で計算してはいざ返済となった場合苦しい・・ってコトもあり得る・・!

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マンションを例に言うと

  • 管理費
  • 修繕積立金
  • 駐車場代

この3つは住宅ローンに組み込めるハズもなくローン返済と同時に毎月必要なもの。税込年収かつこの3つも含めることなく計算しては・・・いけない!いけない!
戸建であれば駐車場代や管理費の心配はないですが、外壁の修繕や設備交換などのためにある程度備えておかないといざって時に困ると思います

『1年間の元利均等返済額÷税込年収×100』の計算方法ではなく実際は・・


『管理費などを含んだトータルの支払額÷手取年収×100』
で計算しないとあとでゾッとすることになるかもしれません(審査上の比率を知る分には通常の計算方法でいいと思います)どのくらいであれば問題なく支払っていけるのか?についてはネットに様々書かれています

経済状況は変化するもの

住宅ローンが始まったあとも

  • 昇給の見込はある?繰り上げ返済する?定年は何歳?
  • 子供は増える?学費は大丈夫?

などによって経済状況は左右されるますよね。住宅ローンとなるとはじめは審査ばかりに意識が向きがちですが(わたしはそうでした)『いくら借りられる?』より『いくらなら返せる?』をしっかり考えないといけないと感じます。あれこれ考えると不安なコトもありますがリスクのない人生なんてない!と思って30年、頑張るぞ。

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