住宅ローンの金利交渉｜固定期間終了後は失敗を恐れず挑むべし！

ヨコヤム

こんにちは！ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。

「えっ、次からこんなに返済額が上がるの……？」

住宅ローンの10年固定期間が終了後、銀行から届く「金利見直しのお知らせ」を見て、ため息をついていませんか？

優遇期間が終わり、跳ね上がった金利を「そういう仕組みだから仕方ない」と諦めて受け入れてしまうのは、非常にもったいない話です。

実は、今の銀行と交渉することで金利を下げられる可能性があります。

この記事では、住宅ローンの3年固定期間が終了した我が家が、実際に銀行と交渉を行い、総返済額を減らすことに成功した全記録を公開します。

「面倒そう」「自分にできるかな？」と不安な方でも大丈夫。特別なスキルは不要です。

準備すべき書類や、銀行へ伝えるべき具体的なフレーズなど、実体験に基づいた「損をしないための立ち回り方」を詳しくお伝えします。

返済額を抑えて、家計にゆとりを取り戻すための第一歩を、ここから踏み出しましょう。

※例：団体信用生命の保証内容を手厚いプランに変更してもらう・金利の固定期間を見直す・変動金利に変更するなど

【我が家の体験談】住宅ローンを組んだ当初の金利は3年固定で0.7％

わたしたち夫婦は、2016年に中古マンションを購入し、フルリノベーションしています。

当初、契約した住宅ローンの内容が上記です。

簡単にお伝えすると「変動金利ではあるものの、はじめの3年間だけは固定金利0.7%でOK」というプランとなります。

銀行から「金利が0.3%アップ」するという通知あり

2016年に住宅ローンを組んでから3年後、銀行から「特約3年がまもなく終了します」との連絡がありました。

3年間の特約金利が終了すると「その後の金利はどれくらいUPしますか？」

ヨコヤム

と、銀行に問い合わせると……

「3年固定1.0%」または「変動金利 1.15%」のどちらかをお選びください。

との回答でした。

「0.3％ならいいか」と思うかもしれませんが、わたしたちは「0.3％でも値上がりは嫌」という判断！

0.3% のアップは月額にしたら数千円ですが「塵も積もれば」です。

3年間で考えると数万円、元金によっては数十万の違いがあります。

交渉後の金利は0.7％のまま据え置きに成功！

結論からお伝えすると、初めての金利交渉は「契約当初の3年間と同様、以降3年間も金利は0.7%のままでOK 」という結果でした。

【我が家の体験談】過去3回の金利交渉について

わたしは過去3回、住宅ローンの金利交渉をしています。

中には「条件付き」という時もありましたが、結果的には本来の金利を下げられたので成功です。

【我が家の体験談】金利交渉に挑むまでの手順

ここからは、住宅ローンの金利交渉に挑むまでの手順をご紹介します。

1. 他の銀行で仮審査に挑む

住宅ローンを組んでいる銀行に「金利据え置き」あるいは「借り換えを検討している」と話すだけでは、取り合ってもらえない可能性があります。

これはつまり、他行で実際に借り換えのシミュレーションなどをしている事実をもとに、交渉をはじめるほうがスムーズということです。

そう予想した我が家はまず、別の地方銀行（現在借り入れしている銀行の競合他社）へ行き、借り換えの相談をすることにしました。

2. 借り換えのメリットがあるかどうかを判断する

借り換えには諸費用がかかります。

これが実に厄介！

その額だいたい30万円前後です。

中には、100万円程度かかるケースもあります（元金にもよります）。

借り換えを相談した銀行では、金利0.3％アップ後の返済シミュレーションと、金利0.7％のままでの返済シミュレーションをお願いし、その差額をもとに検討しました※こちらの銀行も最低金利が0.7％

しかし、やはり諸費用が高い！

借り換えの諸費用に約30万円もかかることが分かり「それなら借り換えしないほうが得」という結果になりました。

ヨコヤム

ただし、団信の内容は競合他社の銀行のほうが有利でした。

となると……

ネット銀行で借り換えすればいいのでは？

という声が聞こえてきそうですが、ネット銀行は除外しています。

その理由はネット銀行のほうが諸費用が高いからです。

3. 返済シミュレーションの結果を手に銀行へ直談判する

ライバル銀行での借り換えにメリットがないのであれば、残る手段は「金利を据え置きにして欲しい」と、契約中の銀行に申し出るしかありません。

契約の支店に電話をし、アポを取って銀行に直接お邪魔したわたしたち。

「金利据え置き」という言葉は使わず、

ヨコヤム

0.3％の金利アップをもう少し減らしてもらえませんか？

と相談しました。

すると、

0.7%のまま、金利据え置きでいかがですか？

との回答！

意外や意外、希望していた金利据え置きのお願いがスルッと叶ってしまいました。

【我が家の体験談】実際に金利交渉をして分かったこと

思っていたよりもスムーズに交渉が成立したわたしたちでしたが、実際に金利交渉をして分かったことをまとめます。

金利交渉成功のコツ

このように書いてはいますが、当然ながら、それまでの支払いに問題がある場合は、交渉に応じてもらえないかもしれません。

心当たりのある方はご注意ください。

金利交渉がダメなら、視点を変えて交渉し直す

住宅ローンは「金利が安ければ良い」と思いがちですが、

団信や付属する保険の種類は銀行によって違うため、その部分も含めて判断することをおすすめします。

金利交渉に失敗しても、例えば、団信の保証内容を手厚いプランに変更できれば万が一のときに安心です。

住宅ローンの金利交渉は失敗を恐れず挑むべし

数千万円にもおよぶ住宅ローンながら、金利の見直しをしないまま支払い続ける方は案外少なくありません。

借金に金利はつきものですが、だからといって余計に支払う必要はありません。

そのため、総返済額を増やすことなく早く完済するには、金利の見直しが必要不可欠です。

「面倒」と思う方も諦めず、まずは上記のようなサービスを利用しながら、シミュレーションしてみることをおすすめします。