【PR開示】当ブログはアフィリエイトプログラムに参加しています。記事内にプロモーションを含む場合があります。

40歳貯金なしで家を買う!マンション購入の体験談をブログで紹介

ヨコヤム
ヨコヤム
こんにちは!ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。

この記事では、「貯金がないのに家を買っても大丈夫?」「マンションは頭金なしでも購入できる?」と不安な方に向け、わたしの実体験をご紹介します。

一昔前とは違う住宅ローン事情も交えながら、自己資金を貯めて買うケースと、自己資金がないまま買う際の支払シミュレーションもまとめていますので、ぜひ参考にしてください。
ヨコヤム
ヨコヤム

不安な方はFPへ相談!

おすすめ

住もうよマイホーム
「住もうよマイホーム」は、無料のFP相談サービスです。

日本全国47都道府県で相談可能かつ、ファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。

住宅購入に不安を抱くを方は、ファイナンシャルプランナーに一度相談してみてください。

どのようなサービスか調べてみる

【結論】頭金なし貯金なしでもマンションは購入可能

ARUHIマガジンによるアンケート結果|出典:aruhi

一般的に、「頭金なしだとローン審査で不利になる」と不安に思われがちです。

ヨコヤム
ヨコヤム
しかし、住宅ローン審査においてポイントとなるのは、返済比率や返済能力であって、頭金の有無ではありません。

もちろん頭金があるに越したことはなく、そのぶん借入額を減らせる点では安心です。

しかしながら、超低金利が続く昨今はむしろ「頭金なしで借りるほうが得策(※)」ということもあり得ます。
ヨコヤム
ヨコヤム

※住宅ローン減税があるためです(後述します)

アンケートでは「住宅購入用の貯蓄なし」という回答が約4割

質問:住宅購入経験者にお聞きします。住宅購入用に貯蓄はしていましたか?

  • 貯蓄をしていた:63
  • 貯蓄はしていなかった:37

住宅購入経験者を対象に行われた住宅購入用に貯蓄はしていましたか?というアンケート結果をみると、約4割の人が「貯金なし」と答えています。

突然決まったので貯蓄はしていなかった。
家を購入する予定がない段階で急遽購入に至ったので、貯蓄や自己出資はなしです。

という声がある一方、

貯金はしていたが、住宅用ではなかった。

という体験談も含まれていました。

こうしてみると「貯金なし」の人が約4割とあっても、「全くお金を貯めていなかった人」の割合はもっと少ないとみて取れます。
ヨコヤム
ヨコヤム

注意!マンション購入には諸費用がかかる

マンション購入には諸費用がかかる

マンション購入に必要な諸費用

※中古マンションを購入する場合の諸費用です

  • 売買契約書に貼る印紙代
  • 仲介手数料
  • 登記費用
  • 火災保険料
  • 固定資産税
  • 管理費・修繕積立金分担金

上記のとおり、マンション購入には物件価格のほか諸費用がかかります。

ヨコヤム
ヨコヤム
その額は、およそ物件価格の10%……!

3,000万円のマンションであれば、300万円も必要になるということです。

ちなみに新築マンションであれば、諸費用は5%前後で済みます。
ヨコヤム
ヨコヤム

諸費用以外に、引越代などの準備費用も必要

主な準備費用

  • 引越し費用
  • 家具や家電の購入費用
  • 照明やカーテン購入費用

マンション購入は、諸経費にプラスして引越し代、家具の購入など準備費用もかかります。

さらに、マンションを購入後には「不動産取得税」「固定資産税」の支払通知書も送られてくるという流れです。
ヨコヤム
ヨコヤム

ただし、今ではこれらの諸費用も含めて住宅ローンを組めます。

そのため、手元にまとまったお金がなくても、住宅ローンとして借入れることが可能です。

FPに無料相談してみる

 

実は諸費用も住宅ローンに含められる

諸費用も住宅ローンに含められる

ヨコヤム
ヨコヤム
最近では「諸費用込み」でローンを組める銀行が増えています。

これはつまり、物件価格以上に住宅ローンを貸してくれる「オーバーローン」ということ。

わたしたちも実際に、物件価格+諸費用を住宅ローンとして組みました。
ヨコヤム
ヨコヤム

今は「頭金なしでもOK」という銀行が増えている

ひと昔前とは違い、今では「頭金なしでOK」としている銀行がほとんどです。

「頭金なし」が珍しくなくなった理由は、住宅金融支援機構が頭金なしでもローンを組めるよう条件を変更したほか、銀行同士の競争が激化していることが考えられます。

「頭金は物件価格の約2割を用意すべき」といわれていた時代も、今は昔です。
ヨコヤム
ヨコヤム

夫は40歳!頭金なし貯金なしでマンション購入を決断した理由

理由

  • マンションを早く手に入れてリノベーションしたかったから
  • 夫(住宅ローンの名義人)が40歳を迎える年だったから
  • 金利が低かったから
  • 頭金なしで購入したほうが得だったから
  • 住宅ローン減税を貯金に充てようと思ったから
ヨコヤム
ヨコヤム
ここからは、わたしたち夫婦が「頭金なし貯金なし」でマンション購入を決めた理由をまとめます。

理由1. マンションを早く手に入れてリノベーションしたかったから

「頭金も貯金もない状態で、ローンを本当に組めるのか」「返済は可能か」など、わたしたちも当時は不安でした。

しかし、夫婦で話し合い、結果的には無事にマンションを購入できています。
ヨコヤム
ヨコヤム

理由2. 夫(住宅ローンの名義人)が40歳を迎える年だったから

住宅ローンの返済期間は最長で35年。

そのため、何歳で借りるかは非常に重要なポイントです。

ヨコヤム
ヨコヤム
わたしの夫は当時40歳。

35年返済にすれば完済する時には75歳という年齢です。

この時点で既に不安でしたが「繰上げ返済」することを考えても、ローンは早く組んだほうが良いと思い、決断しました。

理由3. 金利が低かったから

住宅ローンの金利は今や、1%を下回る時代。

つまり、「超が付く低さ」です。

ちなみに、わたしたちがローンを組んだ銀行の金利は0.7%でした。
ヨコヤム
ヨコヤム

ネット銀行、大手銀行であればもっと低いところもあります。

ヨコヤム
ヨコヤム
住宅ローン減税により「10年間お金が戻ってくる」ことを考えると、「組むなら今しかない」と思ったのもマンション購入の理由です。

FP相談で不安を解消する

 

理由4. 頭金なしで購入したほうが得だったから

例えば、3,000万円の中古マンションを購入すると決めた場合、諸費用と準備費用だけで約350万円必要です。

  • 諸費用約300万円
  • 準備費用約50万円

これを貯金するために毎月5万円貯めたとして……約5年8ヶ月。

ヨコヤム
ヨコヤム
これをもとに、「頭金なしで購入」「頭金を貯金して購入」する場合のシミュレーションをみてみましょう。

シミュレーション|頭金なしでマンションを購入する場合の総返済額

借入額毎月の返済額総返済額
3,000万円8.5万円+3万円(※) 4,817万円

※管理費と修繕積立金を合わせて3万円で計算

※金利1%、返済期間35年で計算

シミュレーション|頭金を貯めてマンションを購入する場合の総返済額

借入額毎月の返済額総返済額
2,650万円7.5万円+3万円(※)5,052万円※

5年間で頭金を350万円貯金しても、その間 ※家賃が650万円(5万円×12ヶ月×5年で計算)かかります。

ヨコヤム
ヨコヤム
同時スタートでそれぞれをシミュレーションすると、頭金なしで購入するほうが235万円お得です。

※管理費と修繕積立金をあわせて3万円で計算

※金利1%、返済期間35年で計算

理由5. 住宅ローン減税を貯金に充てようと思ったから

住宅ローン減税とは

住宅ローン控除とは、住み始めてから10年間にわたって、自宅の住宅ローン残高の1%が、所得税と住民税の一部から引かれる制度のこと。

例えば、年末の住宅ローン残高が3,000万円であれば、3000万円×1%=30万円が戻ってきます(※)

人によっては支払う金利より、還付金のほうが多いこともあります。

わたしたちは還付金を貯金にあて、ローン減税が終わる11年目以降に「繰上げ返済」すると決めました。
ヨコヤム
ヨコヤム

※年収やローン残高など人によって条件は変わります

ローン審査が不安な人はファインシャルプランナーに相談するのも一つの手

出典:sumou-myhome

ヨコヤム
ヨコヤム
「ローン審査するにはまだ勇気が要る」「審査の前に資金計画をしっかり練りたい」と考える方には、FP相談が一番です。

プロに相談することで、住宅購入に関する不安にどう対処すれば良いかがみえてきます。

「住もうよマイホーム」ならFPへの相談が無料

住もうよマイホーム」は、住宅を購入したい人のための無料FP相談サービスです。

下記のような特徴があり、

  • 日本全国47都道府県で相談可
  • ファイナンシャルプランナーに無料で相談できる
  • 上場企業向けの福利厚生サービスとしても利用されている
なにより、無料で相談できるのが最大の利点です。
ヨコヤム
ヨコヤム

「住もうよマイホーム」のメリット

メリット

  • 相談は何度でも無料
  • 相談場所は自宅、カフェ、オンラインから選べる
  • 不動産会社と提携しているわけではないため客観的な意見をもらえる

メリットは主に上記の3つあり、無料相談の流れもシンプルです。

step
1
無料相談に申し込む

step
2
日程調整を電話でやり取り

step
3
担当FPと面談

無料相談に申し込む

 

貯金なし頭金なしでマンションを購入した夫婦の体験談まとめ

まとめ

  • 頭金なし貯金なしでもマンション購入は可能
  • 諸費用も住宅ローンに含められる

頭金がない、貯金がないことを「恥ずかしい」と思う方もいますが、ローン審査さえ突破できれば、それは「返済能力がある」という証拠です。

ローンを支払うのは、他の誰でもないあなたなのです。

マンション購入に踏み切れない、という方はぜひ、この記事を参考にもう一度シミュレーションしてみてください。

FPに無料相談する

 

YouTube動画


リショップナビ【公式】にて我が家のリノベーション事例が公開されています

\買ってよかったものをまとめています/

  • この記事を書いた人
yokoyumyum

ヨコヤムヤム

こんにちは!ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。2012年結婚を機に東京から札幌へ移住。2016年中古マンションを購入し、フルリノベーションしました。夫と二人で暮らす自宅をブログで公開しています。趣味はサウナとバイクとインテリア。住まいに関する記事の寄稿、監修もしています。最近はメキシコに興味津々!旅に関する記事も更新中です。

-中古マンション購入
-