転職しても住宅ローンは組める?勤続年数が短い夫の審査実体験

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ヨコヤム
こんにちは!ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。

住宅ローンを組むとき「勤続年数は長いほうが有利」と聞いたことがありませんか?

ですが転職をした人、あるいは予定している人にとって、これはかなり気掛かりな情報ですよね。

そこでこの記事では「転職2ヶ月」でローン審査を通過したわたしたち夫婦の実体験と、勤続年数が短くてもローンを組める方法について解説します。

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※あくまで個人の体験談です。住宅ローンの審査は銀行によって様々なため参考程度にお読みください

知っておきたい住宅ローンの種類

住宅ローンには事前審査(仮審査)と本審査がある

住宅ローンには事前審査(仮審査)と本審査がある

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意外と知られていませんが、住宅ローンには事前審査(仮審査)本審査の2種類の審査があります。

当然ですが、この二つはどちらも避けて通れません。

また事前審査は「住宅ローンを組めるか否か、あるいはどのくらいの金額まで借入可能か」を確認するための最初の一歩。

多くの人がこの事前審査を通じて、借入額の上限や借入時の条件などを確認します。
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その後、実際にローン契約をする直前に行われるのが本審査です。

結論。勤続年数が短いと住宅ローンは組みづらい

ポイント

  • 勤続年数が短いと収入の安定性が低いと判断される
  • 勤続年数が短い場合は年収が減る可能性もあると判断される

転職したばかりの人が「ローン審査に通りにくい」と言われる理由は上記。

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一方、勤続年数が長い人は昇給も見込まれ、収入も安定していると判断されます。

勤続年数が長くなればなるほど、先々の年収も高くなる可能性があるため、金融機関によっては「勤続年数は3年以上」と設定する場合もあるようです。

次項では銀行が何を審査するのか? 勤続年数についてはどうなのか?を見ていきましょう。
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住宅ローンの審査基準について

銀行が融資を行う際に考慮する項目

項目令和元年の調査結果
完済時年齢99%
健康状態98.5%
担保評価98.2%
借入時年齢96.8%
年収95.7%
勤続年数95.6%
連帯保証94.2%
金融機関の営業エリア90.6%
返済負担率89.2%
融資可能額(融資率)①購入の場合77.1%
雇用形態76.6%
融資可能額(融資率)②借換えの場合69.8%
国籍67.8%
カードローン等の債務の状況や返済履歴61.8%
申込人との取引状況42.6%
業種27.1%
家族構成20.1%
雇用先の規模17.9%
所有資産17.1%
性別14%
その他4.3%

出典:令和元年度 民間住宅ローンの実態に関する調査

国土交通省が発表している「令和元年度 民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、調査対象となった金融機関のうち、95.6%が勤続年数を項目に入れていると回答しています。

また回答した金融機関のうち、6割以上が1年以上の勤続年数を条件としています。

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こうして見るとやはり、勤続年数が短いと住宅ローンは組みづらいです。

わたしの実体験。転職して2ヶ月……住宅ローンの審査に果たして通るのか

わたしの実体験。転職して2ヶ月……住宅ローンの審査に果たして通るのか

住宅ローンを組み、マンションの購入費用とリノベーション費用の両方を借入れしたいと思っていたわたしたち夫婦。

しかしながら、当時の夫(名義人)は転職してまだ2ヶ月という状態。
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リノベーションを依頼する施工会社に事情を話したところ、「先ずは地銀で挑みましょう」という流れになりました。

「事前審査に通らなければ、時期を見送るしかない」と自分に言い聞かせるものの、結果が出るまでの5日間は不安でしかたありませんでした。

事前審査は無事に承認

承認理由を予想

  • 異業種ではなく同業種での転職だった
  • 転職によって年収がUPした

その後、無事に事前審査を通過したわたしたち。

ホッとするとともに自分たちも驚きましたが、審査承認の理由はおそらく……上記の二点だと思われます。

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あくまでわたしたちの予想ですが、ネガティブな理由での転職ではなかったことや転職しようと決めた経緯なども、もしかしたら関係しているかもしれません。

また、念のため自分たちでも「CIC」と「JICC」を調べましたが、どちらも特に問題なさそうでした。

審査結果を待つ間、「CIC」と「JICC」で信用情報を調べてみた

信用情報とは

信用情報とは、簡単に説明すると金融機関との取引記録のこと。

金融機関との取引は、そのほとんどを「信用情報」として専門機関に一定期間保管されます。

金融機関との取引記録とは、下記のような取引を指します。

  • 例)クレジットカードに審査を申し込んだ履歴
  • 例)クレジットカードの返済履歴
  • 例)ローンやキャッシングの借入残高

信用情報機関について

CIC(割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関)

JICC(株式会社日本信用情報機構)

信用情報を扱う機関は、下記の3つ。

  • CIC
  • JICC
  • JBA

CICとJICCで情報開示した理由

理由1. 転職まもない状態でローン審査に通るのか不安だったから

住宅ローンの名義は夫のみですが、わたしも含めて夫婦で情報開示の手続をしました。

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その理由は、転職まもない夫が住宅ローンの事前審査が通るのか不安で仕方なかったから。

結果的に審査を通過したのは幾つかの要因が相まっての結果だっと思います。

理由2. CICとJICCは銀行も必ず調べるから

当然ですが、住宅ローンを申し込んだ銀行では必ず信用情報を調べます。

「ローンの返済や、クレジットカードの支払いに滞りがあると住宅ローン審査に落ちるかもしれない」と前述しましたが、過去に支払遅延があったとしても、その回数や時期によっては問題がないと判断されることもあります。

その分かれ目はどこなのか……?

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こればかりは正直何とも言えません。

銀行から否決の理由を教えて貰うことはできないため、審査結果に不安を抱くときは、ご自身でも予め調べてみることをおすすめします。

事前に信用情報を調べておけば、仮に審査に落ちた場合もその理由がなんとなく分かるかもしれないからです。

勤続年数が短くても住宅ローンを組めるケース

ここからは「勤続年数が短い人でも組める住宅ローンはないの?」と疑問を抱く人に向け、ポイント2つを解説します。

1. グループ会社への転職

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転職とは言えど、金融機関によってはグループ会社や関連会社への転職は、そうと見なさないこともある様子。

ただし、会社の規模が小さい場合は収入アップが見込めず、金融機関からの印象が悪くなるケースもあるため注意が必要です。

2. 同業界で年収アップの転職

金融機関は転職の理由やその経緯も確認します。

仕事が続かず、頻繁に転職を繰り返す人はマイナス評価の対象になりますが、スキルアップによる転職や、転職によって年収がアップした場合は有利になることも。
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また転職先が同業種であれば継続した安定収入を見込める可能性が高いと判断され、好印象を持たれやすいとも言われます。

反対にそれまでとは全く異なる業種への転職は、良い印象を持たれないかもしれません。

勤続年数が理由で住宅ローン審査に落ちたときの対処法

最長35年間の長期固定金利ローンを扱う「フラット35」であれば、転職したばかりの人でも勤続年数の要件を満たすことができます。
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フラット35を利用する

フラット35を利用する

出典:flat35

勤続年数が短い人以外に、契約社員や派遣社員など非正規雇用の場合でも申し込みできるため、一般の金融機関に比べ審査に通りやすいと言われています。

ですが利用にあたっては購入する物件にも一定の条件があり、契約者と物件の両方の審査基準をクリアする必要があります。

審査に不安を感じる人は一括審査がおすすめ

「転職が理由で住宅ローンの審査に通るか不安」という人は、試しに一括審査をしてみるのも一つの手。

ネットであれば銀行に出向く必要がなく、誰かに見られてしまうこともありません。

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ご自身の信用情報に不安を抱く人はまず、一括審査で今の状況を把握することから始めてみてください。

1. 一括審査におすすめの「住宅本舗」

「住宅本舗」は複数の金融機関に一度で住宅ローンの審査申込ができるサービス。

メガバンクから地方銀行まで、100以上ある金融機関の中から比較、申込できます(仮審査を一括で申し込む場合は最大6銀行まで)
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一行づつ審査を通るのは手間も時間もかかりますよね?

また、住宅ローンについて「誰かに相談する前に自分で確かめておきたい」という時にも住宅本舗は役立つはずです。

申込みは無料。この機会に一度、比較検討してみてください。

最大6つの銀行に一括審査できます

 

2. 借換えなら「住宅ローン借り換えセンター」を

住宅ローンの借り換えにも当然、審査がつきものです。

金利アップのタイミングや、家計の見直しのために「借換えをしたい」という時には「住宅ローン借り換えセンター」が便利。

「住宅ローン借り換えセンター」は、成功報酬型の借換え代行サービス(なんと業界初)借換えが成功しない場合も、費用は発生しないため安心です。

住宅ローンの金利が低い昨今、借換えすることで負担を軽減できるかもしれません。

業界初。成果報酬型ローン借り換えサービス

 

勤続年数が短い人でも住宅ローン審査に通る方法まとめ

ご紹介したように、転職によって勤続年数が短い場合でも条件さえクリアできれば問題なく住宅ローンを組むことができます。

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ただし、金融機関によって審査基準が異なる点や、否決される項目も様々あるため油断は禁物です。

「転職したばかりで住宅ローンを組めるか不安」という人は、下記の住宅本舗で審査してみることをおすすめします。

一括審査で迷いを払拭!

 

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ヨコヤムヤム

こんにちは!ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。2012年結婚を機に東京から札幌へ移住。2016年中古マンションを購入しフルリノベ。夫と二人で暮らす自宅をブログで公開しています。趣味はサウナとバイクとインテリア。

-中古マンションのローン
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