【審査実体験】住宅ローンは転職後でも組める？注意点を紹介

ヨコヤム

こんにちは！ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。

住宅ローンを組むとき「勤続年数は長いほうが有利」と聞いたことがありませんか？

しかし、転職をした人、あるいは予定している人にとって、これはかなり気掛かりな情報ですよね。

そこでこの記事では、転職2ヶ月でローン審査を通過したわたしたち夫婦の実体験と、勤続年数が短くてもローンを組める方法について解説します。

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※あくまで個人の体験談です。住宅ローンの審査は銀行によってさまざまなため参考程度にお読みください

知っておきたい住宅ローンの種類

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審査について見ていく前に、まずは住宅ローンの種類についておさらいしましょう。

住宅ローンには事前審査（仮審査）と本審査がある

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意外と知られていませんが、住宅ローンには事前審査（仮審査）と本審査の2種類の審査があります。

当然ですが、この2つはどちらも避けて通れません。

また、事前審査は「住宅ローンを組めるか否か、あるいはどのくらいの金額まで借入可能か」を確認するための最初の一歩です。

多くの人がこの事前審査を通じて、借入額の上限や借入時の条件などを確認します。

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その後、実際にローン契約をする直前に行われるのが本審査です。

結論……！勤続年数が短いと住宅ローンは組みづらい

転職したばかりの人が「ローン審査に通りにくい」といわれる理由は上記です。

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一方、勤続年数が長い人は昇給も見込まれ、収入も安定していると判断されます。

勤続年数が長くなればなるほど、先々の年収も高くなる可能性があるため、金融機関によっては「勤続年数は3年以上」と設定する場合もあるようです。

次項では、勤続年数についてはどうなのか？ 銀行が何を審査するのか？ を見ていきましょう。

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住宅ローンの審査基準について

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住宅ローンの審査では、さまざまな項目を確認しながら審査を進めていきます。

銀行が融資を行う際に考慮する項目

出典:令和元年度 民間住宅ローンの実態に関する調査

国土交通省が発表している「令和元年度 民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、調査対象となった金融機関のうち、95.6％が勤続年数を項目に入れていると回答しています。

また、回答した金融機関のうち、6割以上が1年以上の勤続年数を条件としています。

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こうして見るとやはり、勤続年数が短いと住宅ローンは組みづらいです。

【わたしの実体験】転職して2ヶ月……。住宅ローンの審査に果たして通るのか？

住宅ローンを組み、マンションの購入費用とリノベーション費用の両方を借入れしたいと思っていたわたしたち夫婦。

しかしながら、当時の夫（名義人）は転職してまだ2ヶ月という状態でした。

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リノベーションを依頼する施工会社に事情を話したところ、「まずは地銀で挑みましょう」という流れに！

「事前審査に通らなければ、時期を見送るしかない」と自分にいい聞かせるものの、結果が出るまでの5日間は不安でしかたありませんでした。

事前審査は無事に承認

承認理由を予想

無事に事前審査を通過したわたしたちですが、審査承認の理由はおそらく、上記の2点だと思われます。

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あくまでわたしたちの予想ですが、ネガティブな理由での転職ではなかったことや転職しようと決めた経緯なども、もしかしたら関係しているかもしれません。

また、念のため自分たちでも「CIC」と「JICC」を調べましたが、どちらも特に問題なさそうでした。

審査結果を待つ間、「CIC」と「JICC」で信用情報を調べてみた

信用情報とは

金融機関との取引記録とは、以下のような取引を指します。

• 例）クレジットカードに審査を申し込んだ履歴
• 例）クレジットカードの返済履歴
• 例）ローンやキャッシングの借入残高

信用情報機関について

信用情報を扱う機関は、以下の3つです。

• CIC
• JICC
• JBA

CICとJICCで情報開示した理由

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わたしたち夫婦が「CIC」と「JICC」で情報開示をした理由は2つあります。

理由1. 転職まもない状態でローン審査に通るのか不安だったから

住宅ローンの名義は夫のみですが、わたしも含めて夫婦で情報開示の手続をしました。

その理由は、転職まもない夫が、住宅ローンの事前審査が通るのか不安で仕方なかったからです。

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結果的に審査を通過したのは、幾つかの要因が相まっての結果だっと思います。

理由2. CICとJICCは銀行も必ず調べるから

出典:新築一戸建てを買う前に読むブログ

当然ですが、住宅ローンを申し込んだ銀行では必ず信用情報を調べます。

「ローンの返済や、クレジットカードの支払いに滞りがあると住宅ローン審査に落ちるかもしれない」と前述しましたが、過去に支払遅延があったとしても、その回数や時期によっては問題がないと判断されることもあります。

その分かれ目はどこなのか……？

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こればかりは正直、何ともいえません。

銀行から否決の理由を教えて貰うことはできないため、審査結果に不安を抱くときは、ご自身でも予め調べてみることをおすすめします。

事前に信用情報を調べておけば、仮に審査に落ちた場合もその理由がなんとなく分かるかもしれないからです。

勤続年数が短くても住宅ローンを組めるケース

ここからは「勤続年数が短い人でも組める住宅ローンはないの？」と疑問を抱く人に向け、ポイント2つを解説します。

1. グループ会社への転職

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転職とはいえど、金融機関によってはグループ会社や関連会社への転職は、そうと見なさないこともあるそうです。

ただし、会社の規模が小さい場合は収入アップが見込めず、金融機関からの印象が悪くなるケースもあるため注意が必要です。

2. 同業界で年収アップの転職

金融機関は、転職の理由やその経緯も確認します。

仕事が続かず、頻繁に転職を繰り返す人はマイナス評価の対象になります。

しかし、スキルアップによる転職や、転職によって年収がアップした場合は有利になることも。

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また、転職先が同業種であれば、継続した安定収入を見込める可能性が高いと判断され、好印象を持たれやすいともいわれます。

反対に、それまでとは全く異なる業種への転職は、良い印象を持たれないかもしれません。

勤続年数が理由で住宅ローン審査に落ちたときの対処法

最長35年間の長期固定金利ローンを扱う「フラット35」であれば、転職したばかりの人でも勤続年数の要件を満たすことができます。

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フラット35を利用する

出典:flat35

勤続年数が短い人以外に、契約社員や派遣社員など非正規雇用の場合でも申し込みできるため、一般の金融機関に比べ審査に通りやすいといわれています。

しかし、利用にあたっては購入する物件にも一定の条件があり、契約者と物件の両方の審査基準をクリアする必要があります。

ローン審査が不安な人はファインシャルプランナーに相談するのも一つの手

出典:sumou-myhome

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「ローン審査するにはまだ勇気が要る」「審査の前に資金計画をしっかり練りたい」と考える方には、FP相談が一番です。

プロに相談することで、住宅購入に関する不安にどう対処すれば良いかが見えてきます。

「住もうよマイホーム」ならFPへの相談が無料

「住もうよマイホーム」は、住宅を購入したい人のための無料FP相談サービスです。

以下のような特徴があり、

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なにより、無料で相談できるのが最大の利点です。

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「住もうよマイホーム」のメリット

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勤続年数が短い人でも住宅ローン審査に通る方法まとめ

ご紹介したように、転職によって勤続年数が短い場合でも、条件さえクリアできれば問題なく住宅ローンを組むことができます。

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ただし、金融機関によって審査基準が異なる点や、否決される項目もさまざななため油断は禁物です。

「転職したばかりで住宅ローンを組めるか不安」という人はまず、ローン審査から始めてみることをおすすめします。