【住宅ローン審査】不安な人必見!CIC・JICCで信用情報を開示

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ヨコヤム
これから家を建てる or 購入する方を待ち受ける住宅ローンの事前審査。「審査に通るのか実は不安……」という方は、案外少なくないと思います。
そんな時に便利なのが「CICとJICC」。今回は、知っておいて損はない信用情報開示についてまとめます。
ヨコヤム

住宅ローンの事前審査にハラハラドキドキ

住宅ローンの事前審査(仮審査)にハラハラドキドキ

住宅ローンの審査では本来、下記の二つを保証会社が確認できれば審査に通ると言われています。

住宅ローン審査のポイント

  • 信用情報に問題がない
  • 年収と返済額のバランスに問題がないこと

しかしながら、「借金は無い。だから住宅ローンは問題なく組めるはず」と思っていても、実はうっかりクレジットカードの支払を忘れてしまった……なんて経験がありませんか?

携帯電話も同様、「うっかり」が原因で住宅ローンを組めなかった……ということが実際にはあります。

審査に落ちる理由

審査に落ちたらどうなるの?!

審査に落ちてしまう理由としては、下記のようなケースが考えられます。

ポイント

  • ローンの返済やクレジットカードのリボ払いなどに滞りがある
  • 申告内容に間違いがある
  • 審査に必要な資料の提出ができない

なお、事前審査には通ったものの本審査で落ちてしまった場合に考えられる理由は、下記のような時です。

  • 事前審査の申告内容に間違いがあった
  • 事前審査から本審査の間に新しくローンを組んだ
  • 団体信用生命保険に加入できない(健康状態に問題がある)

信用情報とは

信用情報とは

信用情報とは、簡単に説明すると金融機関との取引記録のこと。金融機関との取引は、そのほとんどを「信用情報」として専門機関に一定期間保管されます。

金融機関との取引記録とは、下記のような取引を指します。

  • 例)クレジットカードに審査を申し込んだ履歴
  • 例)クレジットカードの返済履歴
  • 例)ローンやキャッシングの借入残高

信用情報機関

CIC(割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関)

JICC(株式会社日本信用情報機構)

信用情報を扱う機関は、下記の3つ。この記事では「CIC」と「JICC」について解説します。

  • CIC
  • JICC
  • JBA

【実体験】CICとJICCで情報開示した理由

転職まもない状態でローン審査に通るのか不安

転職まもない状態でローン審査は通るのか?!

わたしたち夫婦が中古マンションを購入したのは2016年7月。

住宅ローンの名義は夫のみですが、わたしも含めて夫婦で情報開示の手続をしました。

ヨコヤム
その理由は、転職まもない夫が住宅ローンの事前審査が通るのか不安で仕方なかったから(笑)

「マンションを買ってリノベしたい!」という気持ちが強かったため、否決だけは避けたい……と、結果が出るまで落ち着かなかったことを今でも覚えています。

結果的に……

年収やローンの返済比率、頭金の有無に勤続年数など、あらゆる情報から判断される住宅ローンでも、転職からたった2ヶ月で審査に通ったことには正直、驚きました。
ヨコヤム

幾つかの要因が相まっての結果だっと思いますが、転職を理由に住宅ローンが心配 or 不安……という方は、こちらの記事も合わせてお読みください。

銀行側も必ず調べるCICとJICC

当然ですが、住宅ローンを申し込んだ銀行では必ず、信用情報を調べられます。

「ローンの返済や、クレジットカードの支払いに滞りがあると住宅ローン審査に落ちるかもしれない」と前述しましたが、過去に支払遅延があったとしても、その回数や時期によっては問題がないと判断されることもあります。

その分かれ目はどこなのか……?

ヨコヤム
こればかりは何とも言えませんが、否決の理由を教えて貰うことはできないため、審査結果に不安を抱くときは、ご自身でも予め調べてみることをおすすめします。

仮に審査に落ちた場合、事前に信用情報を調べておけば、その理由がなんとなく分かるかもしれません。

スマホでの開示申し込みも可能

出典:cic

わたしパソコンから申込みましたが、スマホでもサクッと開示申し込みが可能です。

手続きも簡単。手数料はCICI・JICCともに1,000円です。

実際に情報開示して感じたこと

ヨコヤム
生まれて初めて目にする自分の信用情報。本当に存在するんだ……と当たり前の事実に驚きながら(笑)見ていてあまり気持ちの良いものではない、と感じました……。

個人による信用情報開示は住宅ローンの審査に影響あり?!

「自分で情報開示したことが銀行に知られたら……? それはデメリットにならないの?」と気になる方もいらっしゃるはず。

わたしもそう思いましたが、どうやら関係ないようです。

ヨコヤム
考えてみれば、関係あるほうがおかしいですもんね。自分の信用情報を自分が見て何が悪い!(笑)

ただし、手数料と手間に関してはデメリットと言えそうです。

審査に不安を感じる場合は一括審査がベスト

住宅ローンを組む際、多くの方は複数の銀行に審査を申し込みます。ただし、「いちいち申込むのは面倒……」と感じる方も多いはず。審査に通るか不安な方には特に「一括審査」をおすすめします。

1. 一括審査におすすめの「住宅本舗」

銀行によって金利や保証サービスが異なるため、「住宅本舗」での結果を待って条件に合う銀行を探せば手間もかかりません。

まずは住宅ローンのシュミレーション

2. 借換えには「住宅ローン借り換えセンター」を

住宅ローンの借り換えにも当然、審査がつきものです。

金利アップのタイミングや、家計の見直しのために「借換えをしたい」という時には「住宅ローン借り換えセンター」が便利。

「住宅ローン借り換えセンター」は、成功報酬型の借換え代行サービス(なんと業界初)借換えが成功しない場合も、費用は発生しないため安心です。

住宅ローンの金利が低い昨今、借換えすることで負担を軽減できるかもしれません。

業界初!成果報酬型ローン借り換えサービス

CIC・JICCによくある質問

Q. CICに「異動」があると審査に落ちますか?

ヨコヤム
A. おそらく一発アウトです。

「異動」は、いわゆるブラックリストのこと。カード払いなどの遅延が61日以上あるとCICに書き込まれる可能性大です。

異動の文字がある場合は、異動情報の保有期間(最長5年)が終わるのを待って再度、審査しましょう。

Q. 消費者金融からの借入れがあります。審査に落ちますか?

ヨコヤム
A. 落ちる可能性はあります。

アイフルやアコムなどの消費者金融から借入れしている場合、「一発アウト」とする銀行もあります。特にメガバンク。

審査を通すためには、一括返済し、キャッシング枠のあるカードを解約しておきましょう。

これは、返済し終わり借入れがゼロになった場合も、キャッシング枠の金額(30万円や50万円など)を返済負担率に含めて計算する場合があるからです。

Q. 過去に消費者金融からの借入れがあり遅延しています

ヨコヤム
A. まずはCICをチェックし内容を把握しましょう。内容次第では審査通過の可能性があります。

消費者金融からの借入れをNGとする銀行もありますが、そうでない場合は返済に遅れがなく、既に完済していれば審査に通る可能性があります。

住宅ローン審査CIC・JICCまとめ

ご紹介のとおり、「信用情報に不安がある」人はまず、自分でも調べることをおすすめします。

審査に通れば万々歳ですし、たとえ落ちた場合も、情報開示によって理由が予想できれば対策も考えやすくなります。

かかる費用は、CICとJICCの2社で2,000円。

情報開示ですっきりできるなら決して高くはないはずです。

不安を払拭したい人は、住宅ローンの一括審査に申込みながら、情報開示も同時に進めましょう。

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