頭金なし貯金なしでもマンション購入は可能? わたしの体験談

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ヨコヤム
こんにちは!ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。

この記事では「マンションは頭金ゼロでも購入できる?」「貯金がないのにローンを組んでも大丈夫?」と不安な方に向け、わたしの実体験をご紹介。

一昔前とは違う住宅ローン事情から、自己資金を貯めて買うのと無いまま買う際の支払シミュレーションもまとめています。
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結論。頭金なし貯金なしでもマンションは購入可能

ARUHIマガジンによるアンケート結果|出典:aruhi

住宅ローンを組むまで「頭金がゼロだとローン審査で不利になる」と不安に思っていたわたしたち夫婦。

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ですが住宅ローン審査においてポイントとなるのは返済比率や返済能力であって、頭金の有無ではありません。

もちろん頭金があるに越したことはなく、そのぶん借入額を減らせる点では安心ですが、超低金利が続く昨今はむしろ「頭金なしで借りるほうが得策(※)」ということもあり得ます。

※住宅ローン減税があるためです(後述します)

「住宅購入用の貯蓄なし」という回答が約4割

質問:住宅購入経験者にお聞きします。住宅購入用に貯蓄はしていましたか?

  • 貯蓄をしていた:63
  • 貯蓄はしていなかった:37

住宅購入経験者を対象に行われた住宅購入用に貯蓄はしていましたか?というアンケート結果を見ると、約4割の人が「貯金なし」と答えています。

突然決まったので貯蓄はしていなかった。
家を購入する予定がない段階で急遽購入に至ったので、貯蓄や自己出資はなしです。

という声がある一方、

貯金はしていたが、住宅用ではなかった。

という体験談も含まれていました。

こうして見ると「貯金なし」の人が約4割とあっても、「全くお金を貯めていなかった人」の割合はもっと少ないと見て取れます。

注意!マンション購入には諸費用がかかる

マンション購入に必要な諸費用

※中古マンションを購入する場合の諸費用です

  • 売買契約書に貼る印紙代
  • 仲介手数料
  • 登記費用
  • 火災保険料
  • 固定資産税
  • 管理費・修繕積立金分担金

上記のとおり、マンション購入には物件価格のほか諸費用がかかります。

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その額はおよそ物件価格の10%。

3,000万円のマンションであれば300万円も必要になるということです。

ちなみに新築マンションであれば、諸費用は5%前後で済みます。

引越代などの準備費用も必要

  • 引越し費用
  • 家具や家電の購入費用
  • 照明やカーテン購入費用

マンション購入は、諸経費にプラスして引越し代、家具の購入など準備費用もかかります。

さらにマンションを購入後には「不動産取得税」「固定資産税」の支払通知書も送られてくるという流れ。
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ですが、今ではこれらの諸費用も含めて住宅ローンを組めます。

そのため手元にまとまったお金がなくても、住宅ローンとして借入れることが可能です。

実は諸費用も住宅ローンに含められる

住宅ローン審査のポイントは返済比率

最近では「諸費用込み」でローンを組める銀行が増えています。

これはつまり、物件価格以上に住宅ローンを貸してくれる「オーバーローン」ということ。

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わたしたちも実際に、物件価格+諸費用を住宅ローンとして組みました。

「頭金なしでもOK」という銀行が増えている

ひと昔前とは違い、今では「頭金なしでOK」としている銀行がほとんど。

「頭金なし」が珍しくなくなった理由は、住宅金融支援機構が頭金なしでもローンを組めるよう条件を変更したほか、銀行同士の競争が激化していることが考えられます。

「頭金は、物件価格の約2割を用意すべき」と言われていた時代も、今は昔です。
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頭金なし貯金なしでマンション購入を決断した理由

  • マンションを早く手に入れてリノベーションしたかったから
  • 夫(住宅ローンの名義人)が40歳を迎える年だったから
  • 金利が低かったから
  • 頭金なしで購入したほうが得だったから
  • 住宅ローン減税を貯金に充てようと思ったから

ここからは、わたしたち夫婦が「頭金なし貯金なし」でマンション購入を決めた理由をまとめます。

理由1. マンションを早く手に入れてリノベーションしたかったから

「頭金も貯金もない状態で、ローンを本当に組めるのか」「返済は可能か」など、わたしたちも当時は不安でした。

ですが夫婦で話し合い、結果的には無事にマンションを購入できています。

理由2. 夫(住宅ローンの名義人)が40歳を迎える年だったから

住宅ローンの返済期間は最長で35年。

そのため、何歳で借りるかは非常に重要なポイントです。

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わたしの夫は当時40歳。35年返済にすれば完済する時には75歳という年齢です。

この時点で既に不安でしたが「繰上げ返済」することを考えても、ローンは早く組んだほうが良いと思い、決断しました。

理由3. 金利が低かったから

住宅ローンの金利は今や、1%を下回る時代。

つまり「超が付く低さ」です。

わたしたちがローンを組んだ銀行の金利は0.7%。

ネット銀行、大手銀行であればもっと低いところもあります。

住宅ローン減税により「10年間お金が戻ってくる」ことを考えると、「組むなら今しかない」と思ったのもマンション購入の理由です。

理由4. 頭金なしで購入したほうが得だったから

例えば3,000万円の中古マンションを購入すると決めた場合、諸費用と準備費用だけで約350万円必要です。

  • 諸費用約300万円
  • 準備費用約50万円

これを貯金するために毎月5万円貯めたとして……約5年8ヶ月。

これをもとに、「頭金なしで購入」「頭金を貯金して購入」する場合のシュミレーションを見てみましょう。

シュミレーション|頭金なしでマンション購入

借入額毎月の返済額総返済額
3,000万円8.5万円+3万円(※) 4,817万円

※管理費と修繕積立金を合わせて3万円で計算

※金利1%、返済期間35年で計算

シュミレーション|5年間頭金を貯めてマンション購入

借入額毎月の返済額総返済額
2,650万円7.5万円+3万円(※)5,052万円※

5年間で頭金を350万円貯金しても、その間、※家賃が650万円(5万円×12ヶ月×5年で計算)かかります。

同時スタートでそれぞれをシュミレーションすると、頭金なしで購入するほうが235万円お得です。

※管理費と修繕積立金を合わせて3万円で計算

※金利1%、返済期間35年で計算

理由5. 住宅ローン減税を貯金に充てようと思ったから

住宅ローン減税とは

住宅ローン控除とは、住み始めてから10年間にわたって、自宅の住宅ローン残高の1%が、所得税と住民税の一部から引かれる制度のこと。

例えば、年末の住宅ローン残高が3,000万円であれば、3000万円×1%=30万円が戻ってきます(※)

人によっては支払う金利より、還付金のほうが多いこともあります。

わたしたちは還付金を貯金にあて、ローン減税が終わる11年目以降に「繰上げ返済」すると決めました。

※年収やローン残高など人によって条件は変わります

住宅ローンを組めるか心配な人は一括審査がおすすめ

出典:住宅本舗

頭金なし貯金なしでローンが組めても「本当に審査が通るかどうか不安」という方には、一括審査をおすすめします。

一括審査とは、文字通り1回で複数の銀行にローン審査を申し込めるサービスです。

 初めての住宅ローンなら「住宅本舗」

ローン審査は銀行によって金利や保証サービスが様々。

そのため「住宅本舗」での結果を待って、条件に合う銀行を探せば手間もかかりません。

住宅本舗ならなんと、95の金融機関の中から比較、申込が可能です。

シュミレーションは超簡単

step
1
借入希望金額と期間を入力

借入希望金額と期間の二つを入力するだけで、すぐにシュミレーションがスタート。

step
2
シュミレーション結果を見る

シュミレーション結果は、総支払額が少ない順に表示されます。

銀行ごとの総支払額が一目瞭然なうえ、諸費用の内訳もワンクリックで確認できます。

試しにやってみる

 

ローン審査の前にファインシャルプランナーに相談するのも一つの手

出典:sumou-myhome

「ローン審査するにはまだ勇気が要る」「審査の前に資金計画をしっかり練りたい」と考える方には、FP相談が一番。

プロに相談することで住宅購入に関する不安にどう対処すれば良いかが見えてきます。

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下記のような特徴があり、

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何より無料で相談できるのが最大の利点です。

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1
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頭金なし貯金なしでもマンションは購入できるまとめ

まとめ

  • 頭金なし貯金なしでもマンション購入は可能
  • 諸費用も住宅ローンに含められる

頭金がない、貯金がないことを「恥ずかしい」と思う方もいますが、ローン審査さえ突破できれば、それは「返済能力がある」という証拠。

ローンを支払うのは、他の誰でもないあなたです。

マンション購入に踏み切れない、という方はぜひ、この記事を参考にもう一度シュミレーションしてみてください。

  • この記事を書いた人

ヨコヤムヤム

こんにちは!ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。2012年結婚を機に東京から札幌へ移住。2016年中古マンションを購入しフルリノベ。夫と二人で暮らす自宅をブログで公開しています。趣味はサウナとバイクとインテリア。

-中古マンションの諸費用
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