40歳貯金なしで家を買う！マンション購入の体験談をブログで紹介

ヨコヤム

こんにちは！ライフスタイルリフォームアドバイザーのヨコヤムヤムです。

この記事では「貯金がないのに家を買っても大丈夫？」「マンションは頭金なしでも購入できる？」と不安な方に向け、わたしの実体験をご紹介します。

一昔前とは違う住宅ローン事情も交えながら、自己資金を貯めて買うパターンと、自己資金がないまま買う際の支払シミュレーションもまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

【結論】頭金なし貯金なしでもマンションは購入可能

ARUHIマガジンによるアンケート結果｜出典:aruhi

一般的に、「頭金なしだとローン審査で不利になる」と不安に思われがちです。

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しかし、住宅ローン審査においてポイントとなるのは、返済比率や返済能力であって、頭金の有無ではありません。

もちろん頭金があるに越したことはなく、そのぶん借入額を減らせる点では安心です。

しかしながら、超低金利が続く昨今はむしろ「頭金なしで借りるほうが得策（※）」ということもあり得ます。

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※住宅ローン減税があるためです（後述します）

アンケートでは「住宅購入用の貯蓄なし」という回答が約4割

質問：住宅購入経験者にお聞きします。住宅購入用に貯蓄はしていましたか？

• 貯蓄をしていた：63
• 貯蓄はしていなかった：37

住宅購入経験者を対象に行われた住宅購入用に貯蓄はしていましたか？というアンケート結果をみると、約4割の人が「貯金なし」と答えています。

突然決まったので貯蓄はしていなかった。

家を購入する予定がない段階で急遽購入に至ったので、貯蓄や自己出資はなしです。

という声がある一方、

貯金はしていたが、住宅用ではなかった。

という体験談も含まれていました。

こうしてみると「貯金なし」の人が約4割とあっても、「全くお金を貯めていなかった人」の割合はもっと少ないとみて取れます。

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注意！マンション購入には諸費用がかかる

上記のとおり、マンション購入には物件価格のほか諸費用がかかります。

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その額は、およそ物件価格の10％……！

3,000万円のマンションであれば、300万円も必要になるということです。

ちなみに新築マンションであれば、諸費用は5％前後で済みます。

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諸費用以外に、引越代などの準備費用も必要

マンション購入は、諸経費にプラスして引越し代、家具の購入など準備費用もかかります。

さらに、マンションを購入後には「不動産取得税」「固定資産税」の支払通知書も送られてくるという流れです。

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ただし、今ではこれらの諸費用も含めて住宅ローンを組めます。

そのため、手元にまとまったお金がなくても、住宅ローンとして借入れることが可能です。

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実は諸費用も住宅ローンに含められる

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最近では「諸費用込み」でローンを組める銀行が増えています。

これはつまり、物件価格以上に住宅ローンを貸してくれる「オーバーローン」ということ。

わたしたちも実際に、物件価格＋諸費用を住宅ローンとして組みました。

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今は「頭金なしでもOK」という銀行が増えている

ひと昔前とは違い、今では「頭金なしでOK」としている銀行がほとんどです。

「頭金なし」が珍しくなくなった理由は、住宅金融支援機構が頭金なしでもローンを組めるよう条件を変更したほか、銀行同士の競争が激化していることが考えられます。

「頭金は物件価格の約2割を用意すべき」といわれていた時代も、今は昔です。

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夫は40歳！頭金なし貯金なしでマンション購入を決断した理由

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ここからは、わたしたち夫婦が「頭金なし貯金なし」でマンション購入を決めた理由をまとめます。

理由1. マンションを早く手に入れてリノベーションしたかったから

「頭金も貯金もない状態で、ローンを本当に組めるのか」「返済は可能か」など、わたしたちも当時は不安でした。

しかし、夫婦で話し合い、結果的には無事にマンションを購入できています。

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理由2. 夫（住宅ローンの名義人）が40歳を迎える年だったから

住宅ローンの返済期間は最長で35年。

そのため、何歳で借りるかは非常に重要なポイントです。

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わたしの夫は当時40歳。

35年返済にすれば完済する時には75歳という年齢です。

この時点で既に不安でしたが「繰上げ返済」することを考えても、ローンは早く組んだほうが良いと思い、決断しました。

理由3. 金利が低かったから

住宅ローンの金利は今や、1%を下回る時代。

つまり、「超が付く低さ」です。

ちなみに、わたしたちがローンを組んだ銀行の金利は0.7％でした。

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ネット銀行、大手銀行であればもっと低いところもあります。

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住宅ローン減税により「10年間お金が戻ってくる」ことを考えると、「組むなら今しかない」と思ったのもマンション購入の理由です。

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理由4. 頭金なしで購入したほうが得だったから

例えば、3,000万円の中古マンションを購入すると決めた場合、諸費用と準備費用だけで約350万円必要です。

• 諸費用約300万円
• 準備費用約50万円

これを貯金するために毎月5万円貯めたとして……約5年8ヶ月。

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これをもとに、「頭金なしで購入」「頭金を貯金して購入」する場合のシミュレーションをみてみましょう。

シミュレーション｜頭金なしでマンションを購入する場合の総返済額

※管理費と修繕積立金を合わせて3万円で計算

※金利1％、返済期間35年で計算

シミュレーション｜頭金を貯めてマンションを購入する場合の総返済額

5年間で頭金を350万円貯金しても、その間 ※家賃が650万円（5万円×12ヶ月×5年で計算）かかります。

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同時スタートでそれぞれをシミュレーションすると、頭金なしで購入するほうが235万円お得です。

※管理費と修繕積立金をあわせて3万円で計算

※金利1％、返済期間35年で計算

理由5. 住宅ローン減税を貯金に充てようと思ったから

例えば、年末の住宅ローン残高が3,000万円であれば、3000万円×1%＝30万円が戻ってきます（※）

人によっては支払う金利より、還付金のほうが多いこともあります。

わたしたちは還付金を貯金にあて、ローン減税が終わる11年目以降に「繰上げ返済」すると決めました。

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※年収やローン残高など人によって条件は変わります

ローン審査が不安な人はファインシャルプランナーに相談するのも一つの手

出典:sumou-myhome

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貯金なし頭金なしでマンションを購入した夫婦の体験談まとめ

頭金がない、貯金がないことを「恥ずかしい」と思う方もいますが、ローン審査さえ突破できれば、それは「返済能力がある」という証拠です。

ローンを支払うのは、他の誰でもないあなたなのです。

マンション購入に踏み切れない、という方はぜひ、この記事を参考にもう一度シミュレーションしてみてください。

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